Banky to nerady slyší, ale tahle 1 věta vám u přepážky usmlouvá lepší úrok. Většina lidí ji nikdy neřekne

Když končí fixace hypotéky, přijde od banky dopis s novou úrokovou sazbou. Hodně lidí ho podepíše a mají pocit, že to tak prostě je. Přitom právě v tu chvíli má běžný člověk nad bankou vzácně navrch. Stačí vědět, co říct a kdy s tím přijít.

První nabídka banky bývá jen orientační

Sazba, kterou banka pošle pár měsíců před koncem fixace, vypadá jako konečné slovo. Ve skutečnosti je to spíš první tah ve hře. Banky totiž počítají s tím, že část klientů dopis přehlédne, zareaguje pozdě nebo z pohodlnosti podepíše, co dostala.

Kdo nabídku bez řečí přijme, obvykle platí víc, než by musel. A rozdíl bývá citelný. V roce 2026 končí fixace u obrovského množství hypoték, které lidé sjednali v době, kdy se úroky držely kolem dvou až tří procent. Dnešní nabídkové sazby se pohybují nad pěti procenty, takže měsíční splátka může vyskočit i o několik tisíc korun. U dvoumilionové hypotéky splácené na dvacet pět let zvedne přeskok ze tří na pět procent splátku zhruba o 2 200 korun měsíčně.

Přečtěte si také: Kdo najde po babičce tenhle starý ubrus s ruční výšivkou, drží v rukou i 20 000 Kč

Věta, kterou bankéř slyší nerad

Žádné tajné zaklínadlo za tím nehledejte. Ta věta je prostě jasný signál, že máte v ruce spočítanou nabídku od konkurence a jste připraveni odejít. Může znít třeba takhle: „Jiná banka mi předběžně počítá sazbu znatelně níž. Dokážete se k tomu přiblížit, ať nemusím přecházet?“

Háček je v jednom detailu, na kterém spousta lidí pohoří. Pouhé „jinde mi dají líp“ bankéře nedojme. Zabere až konkrétní propočet z jiné banky, ideálně takový, který máte černé na bílém. „Konkrétní čísla mají mnohem větší váhu,“ řekl pro server Peníze.cz poradce Partners Vladimír Weiss. Bez podkladu je to jen řeč, s papírem v ruce dostane banka najednou důvod slevit.

Proč banka radši ustoupí, než aby vás pustila

Banka pořád balancuje mezi dvěma věcmi. Chce z hypotéky vydělat co nejvíc a zároveň vás nechce ztratit. S nejnižší sazbou na trhu by si klienty udržela, ale marže by byla mizivá. S vysokými sazbami má krásnou marži, jenže lidé utečou jinam. Řešení leží někde uprostřed, a přesně proto se s bankou dá jednat.

Přečtěte si také: Otočte starý popelník dnem vzhůru. Jestli tam je tahle značka, má hodnotu klidně 5 000 Kč

Nejsilnější pozici má klient, u kterého banka riskuje málo. Tedy ten, kdo:

• splátky roky posílá včas,
• dokládá stabilní a pravidelný příjem,
• nedluží velkou část hodnoty nemovitosti,
• a u banky vede i běžný účet.

O takového člověka banka bojovat chce, protože ví, že ho jinde rádi vezmou.

Přečtěte si také: Ani pes, ani kočka. Češi si pořizují tohle zvíře, co se snadno chová a v bytě skoro není slyšet

Kolik se dá reálně usmlouvat

Zázraky ale nečekejte. Rozdíl mezi první nabídkou a finální sazbou se obvykle počítá v desetinách procentního bodu, nejčastěji jedné až pěti. U vyšší hypotéky ovšem i jediná desetina procenta udělá za celou dobu fixace úsporu v řádu desetitisíců korun, u milionových úvěrů klidně statisíců.

Zároveň si nenalhávejte, že stačí jen zahrozit odchodem. Samotná pohrůžka nefunguje pokaždé. Banka konkurenční nabídku dorovná jen tehdy, když se jí to samotné vyplatí. Proto se vyplatí mít alternativu opravdu spočítanou.

Kdy s tím začít a kdy rovnou změnit banku

Načasování rozhoduje. Odborníci radí ozvat se dva až šest měsíců před koncem fixace a nechat si mezitím spočítat nabídky od dvou nebo tří jiných bank. Máte pak přehled a nejednáte pod tlakem blížícího se termínu.

Přečtěte si také: Jména, která prozradí rozené štědré duše: máte tyhle 4 ve svém okolí?

Když stávající banka ustoupí dost, většinou se vyplatí zůstat a ušetřit si papírování. Pokud se ale ani po vyjednávání nechce hnout a jiná banka nabízí výrazně lepší podmínky, přichází na řadu refinancování. Obecně se vyplatí, když je nová sazba aspoň o procentní bod nižší a úspora na úrocích převýší náklady na přechod, tedy odhad, poplatky a zápis do katastru. Sledujte přitom nejen úrok, ale i ukazatel RPSN a podmínky, jako je možnost mimořádných splátek. Odejít bez sankcí přitom můžete právě na konci fixačního období. Pokud vás tento obsah zaujal, přečtěte si také Kdo najde po babičce tenhle starý ubrus s ruční výšivkou, drží v rukou i 20 000 Kč.

Zdroje: https://www.e15.cz/finexpert/banky-a-ucty/tisicum-lidi-letos-vyprsi-fixace-hypoteky-proc-nekyvnout-na-prvni-nabidku-banky-a-jak-vyjednat-lepsi-urok-1433302, https://teoriepenez.cz/hypoteky/hypoteka-v-roce-2026-urokove-sazby-konec-fixace-i-zmena-prijmu/, https://www.rixo.cz/blog/jak-na-refinancovani-hypoteky/, https://www.financnipatron.cz/blog/refinancovani-hypoteky-kdy-a-jak-na-to, https://www.penize.cz/hypoteky/490589-co-a-jak-se-da-s-bankou-usmlouvat-refixace-hypoteky-ocima-expertu