Lidé nevěří výši svého důchodu. Pak jsou nemile překvapení, že dostanou málo peněz

Otevřete si aplikaci, kde vám stát ukáže, kolik budete jednou brát na penzi, a číslo vám přijde tak nízké, že mu prostě nevěříte. Přesně tahle reakce se opakuje u tisíců lidí, kteří vyzkoušejí Informativní důchodovou aplikaci České správy sociálního zabezpečení. Někteří rovnou napíšou, že aplikace lže. Jenže chyba většinou není v tom čísle. Spousta lidí se o svůj budoucí důchod začne zajímat pozdě a pak je zaskočí, co všechno už se nedá dohnat.

Aplikace nelže, jen odhaduje

Informativní důchodová aplikace, zkráceně IDA, je bezplatná online služba ePortálu ČSSZ. Přihlásíte se do ní přes bankovní identitu, datovou schránku nebo Identitu občana a během chvíle uvidíte, kdy vám vznikne nárok na starobní důchod, kolik let pojištění už máte odpracováno a jak vysoká by vaše penze zhruba mohla být. Za pět let provozu ji lidé spustili už přes dva miliony.

To poslední číslo, odhad výše důchodu, budí největší vášně. Je potřeba rozumět tomu, jak vzniká. Do výpočtu vstupují jen doby, které už správa má v systému, a k nim si aplikace domyslí, že budete pracovat dál za zhruba stejný výdělek jako dnes. Výsledek proto berte jako orientační odhad v dnešních cenách, který se od skutečné výplaty za dvacet let může znatelně lišit. Přesnost navíc roste s tím, jak se blížíte penzi. Kdo má do důchodu jen pár let, odchýlí se od reálné částky minimálně, u mladších lidí je rozdíl přirozeně větší.

Přečtěte si také: Češi přišli, jak dosáhnout na průměrný důchod. Většina lidí ho zatím nezná a zbytečně se připravují i o 4 900 Kč

Proč má soused vyšší důchod než vy

Nejvíc lidí rozčílí, když porovnají svůj odhad se známým, který pracoval zhruba stejně dlouho, a přesto mu vyšla vyšší částka. Vypadá to jako chyba nebo nespravedlnost. Ve skutečnosti do výpočtu vstupuje mnohem víc věcí než jen počet odpracovaných let.

Ne každý rok se totiž počítá stejně. Když byl někdo část života evidovaný na úřadu práce, tahle doba se do důchodu započítává jinak než roky v zaměstnání. Roli hraje i to, kdy člověk na trh práce nastoupil a kdy z něj odešel, nebo jak vysoko vydělával v devadesátých letech, protože tehdejší příjmy se přepočítávají zvláštními koeficienty. Každý důchod je proto svým způsobem jedinečný a dvě podobné kariéry můžou skončit u odlišné částky.

Kde přijde to nemilé překvapení

Skutečné riziko nespočívá v tom, že by aplikace ukázala o pár set korun míň. Přijde ve chvíli, kdy člověk zjistí, že mu ve státní evidenci nějaké doby úplně chybí. Typicky v kontě chybí roky studia, vojna nebo doba strávená péčí o malé dítě do jeho čtyř let. Záznam ze zaměstnání by naopak měl sedět vždycky, protože odpracovanou dobu za vás hlásí sám zaměstnavatel, jenže výjimečně i tady něco propadne.

Přečtěte si také: Velká změna pro české důchodce. Tenhle doplatek dostanou naposledy

A tady je ten pravý zádrhel. Pro nárok na řádný starobní důchod potřebujete 35 let pojištění včetně takzvaných náhradních dob, nebo 30 let bez nich. Kdo tuhle podmínku nesplní, důchod od státu nedostane vůbec. Přehledně obě varianty shrnuje následující tabulka:

Nejhorší scénář nastane, když se na chybějící roky přijde až při podání žádosti o penzi. Dohledávání let staré agendy je zdlouhavé a může se protáhnout na měsíce i roky. U firem, které dávno zanikly, se navíc doklady nemusí dochovat vůbec.

Přečtěte si také: Češi vůbec neví, jak moc se nevyplatí předčasný důchod. Kdo do něj odejde, přijde o tisíce korun ročně

Co s tím zvládnete udělat sami

Právě proto má být číslo v aplikaci hlavně motivací. Místo srovnávání se sousedem má člověka přivést k jediné otázce: zajistím se na stáří i jinak než jen státním důchodem? Čím dřív se do svého konta podíváte, tím větší je šance, že se případné mezery stihnou dohledat. Chybějící dobu ze zaměstnání pomáhá došetřit okresní správa sociálního zabezpečení, která má právo vyžádat si podklady po zaměstnavateli.

Zvlášť opatrní by měli být živnostníci. Kdo celý život odvádí jen minimální zálohy na pojistném, blíží se svým důchodem hodnotě minimální penze, letos je to 9 800 korun měsíčně. Pro řadu podnikatelů je to vědomé rozhodnutí, protože si spoří jinak. Horší je, když to zjistí až v aplikaci a je pozdě s tím něco dělat.

„IDA slouží k tomu, aby každý zvážil, zda mu budoucí starobní důchod stačí […] a jestli se tedy na stáří zabezpečí ještě jinak,“ uvedl pro Seznam Zprávy ústřední ředitel ČSSZ František Boháček. Číslo, kterému lidé nevěří, tak ve výsledku plní svůj úkol. Přiměje je zamyslet se dřív, než bude na přípravu pozdě.

Přečtěte si také: Češi neví, jak se počítá práce v důchodu. Potom tvrdě narazí až zjistí, kolik dostanou

Zdroje: https://www.cssz.gov.cz/informativni-duchodova-aplikace-ida-, https://www.cssz.gov.cz/starobni-duchod-podrobne, https://www.penize.cz/doplnkove-penzijni-sporeni/480945-jak-vysoky-bude-vas-duchod-novy-vypocet-od-roku-2026, https://mpsv.gov.cz/duchody-se-v-lednu-opet-navysi-prumerna-starobni-penze-dosahne-21-839-korun-mesicne, https://www.seznamzpravy.cz/clanek/radce-informativni-duchodova-aplikace-ida-rozhovor-reditel-cssz-309268