Odborník na spoření prozradil: stavební spoření už není to, co bývalo. 50 % lidí se nevyplatí

Stavební spoření roky patřilo k jistotám, které měl doma skoro každý. Jenže po jednom zásahu státu se z něj stal produkt, se kterým je dnes spokojená sotva polovina lidí. Podívali jsme se, kde se stala chyba a pro koho už dnes nemá velký smysl posílat peníze na stavebko každý měsíc.

Průzkum: spokojená je sotva polovina klientů

Když se agentura Ipsos pro Banku CREDITAS v průzkumu z března 2026 ptala Čechů, jak jsou spokojení se svými úsporami a investicemi, stavební spoření dopadlo ze všech produktů nejhůř. Na jednoho spokojeného klienta připadal jeden nespokojený, takže svého rozhodnutí lituje zhruba každý druhý člověk, který si stavebko sjednal.

Fondy, akcie i dluhopisy přitom dopadly výrazně lépe. Ekonomové CREDITAS spojují nízkou spokojenost hlavně se slabým zhodnocením. Právě kvůli němu se u stavebního spoření dnes hodně lidí cítí zklamaně.

Přečtěte si také: Toyota nabízí rodinné auto za 380 tisíc Kč. Po složení sedadel se z něj stane malý karavan

Stát seškrtal podporu na polovinu

Hlavní zlom přišel na začátku roku 2024. Do té doby patřila štědrá státní podpora k hlavním lákadlům stavebka, jenže stát ji od ledna 2024 seškrtal rovnou na polovinu. Jak se změnila sazba i nejvyšší roční příspěvek, ukazuje přehled:

Snížení navíc nedopadlo jen na nové smlouvy. Paragraf 10 zákona o stavebním spoření se vztahuje na všechny smlouvy bez ohledu na to, kdy je člověk uzavřel, a jeho ústavnost posvětil i Ústavní soud. Miliony lidí se starším spořením tak o polovinu podpory přišly ze dne na den.

Přečtěte si také: Kolik si vydělá třídní učitelka malé třídy na venkově? Až to číslo uvidíte, přestanete si stěžovat

Není divu, že o stavebko rok od roku klesá zájem. Nových smluv se uzavírá méně a spolu s nimi klesá i objem peněz, které do něj domácnosti posílají. Čas od času se navíc objeví úvahy, že by stát mohl podporu časem zrušit úplně.

Proč pět procent není pět procent

A tady je ta část, kterou spořitelny v reklamě nezdůrazňují. Zmíněných 5 procent se totiž počítá pokaždé jen z peněz, které na účet pošlete během jednoho roku. Na celou sumu, která vám na stavebku za ta léta naroste, se státní podpora nevztahuje.

Čím víc toho máte naspořeno, tím menší podíl na celkových penězích příspěvek tvoří. Na plnou částku navíc dosáhne jen ten, kdo za rok vloží 20 000 korun, a tolik si řada domácností odkládat nemůže. Kdo posílá méně, nevyužije ani ten seškrtaný příspěvek naplno.

Přečtěte si také: Nová záloha 4 koruny míří na PET lahve i plechovky. Kdo je nevrátí, o peníze přijde

Zbytek výnosu má dotáhnout úrok, jenže ten je u stavebek slabý. Základní úročení se drží kolem 1 procenta, zatímco nejlepší spořicí účty na podzim 2026 nabízejí kolem 4 procent. Když se od výnosu stavebka odečte ještě zdanění připsaných úroků a poplatek za jeho vedení, zůstane z něj jen málo. Právě poplatky přitom ukrojí velkou část státní podpory.

Vyšší čísla z reklamních nabídek se skoro vždy opírají o jednorázové bonusy nad rámec běžného úročení. Nárok na ně ale vzniká, teprve když člověk splní další podmínky, které velká část střadatelů nesplní. Bez těchto bonusů se zhodnocení vrací zpět k nevýrazné hranici kolem jednoho procenta.

Komu se stavebko pořád vyplatí

Neznamená to, že by stavební spoření mělo skončit v koši. Pořád má jednu silnou stránku, a tou je úvěr na bydlení. Jeho úrok je totiž ze zákona pevný a nesmí překročit daný strop, takže se hodí každému, kdo v příštích letech plánuje rekonstrukci nebo pořízení bydlení a chce mít jistotu splátek.

Přečtěte si také: Čech vyhrál v Eurojackpotu miliony. Několik let teď vůbec nemusí pracovat

Pokud ale peníze jen odkládáte a úvěr neplánujete, je dnešní situace jiná než dřív. Na běžné spoření nabídne srovnatelný nebo vyšší výnos spořicí účet, ze kterého navíc můžete peníze vybrat kdykoliv, zatímco u stavebka jsou vázané na šest let. Kdo tohle ví, snadno si spočítá, jestli se mu měsíční vklady ještě vyplatí. Pokud vás tento obsah zaujal, přečtěte si také Toyota nabízí rodinné auto za 380 tisíc Kč. Po složení sedadel se z něj stane malý karavan.

Zdroje: https://www.penize.cz/tiskove-zpravy/487499-investicni-happy-index-u-cechu-vyhravaji-fondy-prohrava-stavebni-sporeni, https://www.e15.cz/stavebni-sporeni-srovnani-2026, https://www.finance.cz/clanky/549266-co-se-meni-ve-stavebnim-sporeni-v-roce-2024/, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1993-96, https://www.fondee.cz/blog/stavebni-sporeni-podminky-vynosy